Powyższe pytanie nurtuje wszystkich, którzy myślą o kredycie hipotecznym, a nie wiedzą którą opcję: zmiennego czy stałego oprocentowania wybrać. Spróbuję zatem najprostszymi słowami opisać jakie są główne wady i zalety każdego wyboru.
Niezależnie od tego, jaki chcemy wziąć kredyt gotówkowy, czy też kredyt hipoteczny, w każdym przypadku stajemy przed wyborem rodzaju oprocentowania. Większość banków daje klientowi wybór (ale też nie musi) – może on zdecydować się na oprocentowania stałe i przez okres wskazany w umowie co miesiąc płacić taką samą ratę, albo wybrać oprocentowanie zmienne, licząc się że miesięczne raty będą w trakcie umowy zmieniały swoją wysokość.
Przed wyjaśnieniem, jaka jest różnica pomiędzy oprocentowaniem stałym a zmiennym, warto szerzej opisać każde z nich z osobna.
OPROCENTOWANIE ZMIENNE
Oprocentowanie zmienne jest podstawowym rodzajem oprocentowania stosowanym na polskim rynku. Jeśli więc RPP zdecyduje się obniżyć lub podnieść stawki stóp procentowych, pociągnie to za sobą zmianę wysokości raty zarówno kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego. Zmienne oprocentowanie kredytu ustalane jest na podstawie dwóch parametrów. Najczęściej stosowane są wskaźniki WIBOR 3M i WIBOR 6M, zgodnie z którymi oprocentowanie aktualizowane jest odpowiednio co 3 lub 6 miesięcy. TUTAJ MOŻESZ SPRAWDZIĆ AKTUALNE WARTOŚCI WIBORU.
Zmienna stopa oprocentowania kredytu jest znaczne bardziej ryzykowna, w porównaniu do oprocentowania stałego. W ciągu kilku miesięcy wysokość raty może znacząco spaść lub zwiększyć się do tego stopnia, że będzie stanowić olbrzymie obciążenie dla domowego budżetu. Z taką sytuacją muszą się teraz mierzyć klienci, którzy w dobie wybuchu pandemii zaciągnęli kredyt na historycznie niskim WIBORZE wynoszącym 0,1%. W przeciągu 12-15 miesięcy wysokość raty wzrosła o ponad połowę. Pamiętajcie, że zawsze w trakcie spłaty można przejść na drugi rodzaj oprocentowania i w tym wypadku jest to oprocentowanie stałe (wysokość raty nie zmieni się wówczas przez okres od 60 do 120 miesięcy, w zależności od Banku).
Do stawki WIBOR bank dolicza jeszcze marżę i jest to ten drugi parametr, od którego zależy oprocentowanie zmienne w skali roku. Marża zwykle jest obliczana indywidualnie dla każdego klienta i zależy od parametrów takich jak np. kwota kredytu. O ile kredytobiorca nie ma wpływu na wielkość stawki WIBOR(R), to ma szansę wynegocjować wartość marży, która pozostaje niezmienna przez cały okres kredytowania.
OPROCENTOWANIE STAŁE
Oprocentowania stałe gwarantuje, że rata kredytu będzie miała taką samą wysokość przez określony czas, niezależnie od sytuacji ekonomicznej w kraju. Stałe oprocentowanie pozostaje niezmienne nawet w sytuacji podwyżki stóp procentowych, które ustala RPP, ponieważ jego wysokość reguluje umowa kredytowa. Kredyt ze stałym oprocentowaniem nie cieszył się dotychczas dużą popularnością. Dlaczego? Wysokość raty w przypadku takiej oferty pozostaje niezmienna przez pewien okres (najczęściej 5 lat), nawet jeżeli główne stopy procentowe NBP będą spadać.
Kredytobiorca, który zdecyduje się na stałe oprocentowanie, będzie spłacać swoje zobowiązanie według rat stałych. Mówiąc wprost, przez czas określony w umowie, każdego miesiąca Wasze raty będą miały tę samą wysokość. Zwiększenie lub zmniejszenie stóp procentowych nie spowoduje żadnej modyfikacji.
CZY MOŻNA W TRAKCIE SPŁATY ZMIENIĆ RODZAJ OPROCENTOWANIA ?
O przejściu na stałe oprocentowanie można decydować niemal w każdym momencie. Jak już pisałem wyżej, to, że nie wybraliście stałego oprocentowania w trakcie podpisywania umowy nie oznacza, że nie można zdecydować się na nie później. Wyboru kredytu ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem można dokonać w czasie trwania spłaty. Należy jednak pamiętać o jednej rzeczy. KAŻDA CHĘĆ ZMIANY OPROCENTOWANIA wiążę się z ponownym badaniem zdolności kredytowej. Ze zmiennego na stałe można przejść w każdej chwili, natomiast odwrotnie nie jest to już możliwe, wówczas pozostaje jeszcze opcja przeniesienia kredytu do innego banku tzw. refinansowanie.
Jeśli cały czas zastanawiasz się, czy oprocentowanie kredytu może się zmienić o ile zmieni się w Twoim przypadku, zgłoś się do mnie i pomogę przeliczyć wszystko :-).
…Życzę Wam zawsze udanych wyborów… a najlepiej jak byście znaleźli kryształową kulę przepowiadającą przyszłość…
Pozdrawiam
rmaslowski