MĄDRY POLAK PO SZKODZIE
UBEZPIECZENIE NIERUCHOMOSCI
Każdy z Nas wierzy, że dom lub mieszkanie, stanowi tzw. „bezpieczną przystań”. Lubimy w nim przebywać, a tym bardziej lubimy czuć się w nim komfortowo i pewnie. Wolimy myśleć, że przykre zdarzenia spotykają innych, a my na pewno unikniemy nieszczęścia. Jednak nieszczęśliwe zdarzenia w domu nie są takie rzadkie jak sądzimy, a ich skutki są bardzo dotkliwe, o czym przekonało się pewne małżeństwo…
„Pan Kowalski, tak jak napisałem powyżej, był przekonany, że przykre zdarzenia obchodzą go szerokim łukiem. Nie ma kredytu hipotecznego na swojej nieruchomości, dlatego postanowił nie opłacać polisy, ponieważ od czasu wyprowadzki nigdy nic złego się nie przytrafiło. Tutaj warto wspomnieć, że Pan Kowalski ciężko pracował 10 lat ze swoją żoną za granicą, po to aby stworzyć wymarzone gniazdko dla rodziny. Przyszły wakacje, więc postanowili wspólnie spędzić kilka dni w górach. Spakowali się, zamknęli dom i wyruszyli w drogę. W czasie kiedy podziwiali piękne krajobrazy w ich domu pęka wężyk od wody w kuchni i ta zaczęła się rozlewać po wszystkich pomieszczeniach. Zanim sąsiad przypadkowo zauważył wylewającą się wodę spod drzwi garażowych, minęło kilka dni. Woda zniszczyła panele podłogowe, meble i część urządzeń kuchennych oraz ściany. Oczywiście sąsiad zareagował i zakręcił główny zawór wody przed domem ale niestety było już za późno… Straty oszacowano na 70 tys. złotych. Sąsiad Pana Kowalskiego po ich powrocie, wyraził swój smutek, ale był przekonany, że koszt zostanie zrekompensowany posiadanym ubezpieczeniem. O tym, że jest inaczej wiedział tylko Pan Kowalski”.
Gdyby tylko klient posiadał ubezpieczenie, usuwaniem szkód zajęłaby się ekipa zlecona przez Ubezpieczyciela, Pan Kowalski nie musiałby ponosić żadnych kosztów, czekałby sobie cierpliwie w wynajętym miejscu, które również na czas remontu opłaca Ubezpieczyciel, o nic nie musiałby się martwić.
Niestety w Polsce rzadko decydujemy się na polisę ochronną naszego domu lub mieszkania, większy sens widzimy w ubezpieczeniu naszych samochód. Tymczasem dom to zwykle najcenniejsza część naszego majątku i życia. W domu gromadzimy nasz cały majątek, przedmioty potrzebne w codziennym życiu, pamiątki – całe nasze życie i życie najbliższych osób.
Dlaczego więc ubezpieczanie najbardziej wartościowej rzeczy materialnej dla wielu nie jest czymś oczywistym? Duża grupa ludzi twierdzi, że ubezpieczenie domu jest rozwiązaniem wybieranym przez każdego rozsądnego człowieka ale jednocześnie ta sama grupa uważa, że ubezpieczenie mieszkania nie jest czymś wartym uwagi.
Bo przecież z domem może stać się wiele różnych nieprzyjemnych rzeczy, które mieszkańców bloków nie dotyczą. To oczywiście prawda. Należy jednak pamiętać o tym, że różnego rodzaju wypadki zdarzają się również w mieszkaniach. Zalanie przez sąsiada czy pożar to sytuacje które po prostu czasami się przytrafiają. I co wtedy? Wtedy wiele nerwów oraz pieniędzy można zaoszczędzić, jeżeli wcześniej pomyślało się o ubezpieczeniu nieruchomości.
A jak wybrać to odpowiednie? Ile może kosztować ubezpieczenie mieszkania? Na co warto zwrócić uwagę decydując się na konkretną ofertę? Jakie są najczęściej popełniane błędy podczas kupowania tego typu produktów? Odpowiedzi na te oraz inne, pokrewne pytania zostały zawarte w niniejszym artykule. Warto się z nim zapoznać nie tylko będąc właścicielem mieszkania.
Jakie korzyści daje nam ubezpieczenie mieszkania i domu?
- bezpieczeństwo finansowe na wypadek poważnych strat
- otrzymamy odszkodowanie, które pozwoli nam odbudować straty
- mamy dostęp do pomocy fachowców przy usuwaniu codziennych awarii
- otrzymamy wsparcie przy usuwaniu skutków szkody
- mieszkamy spokojnie i komfortowo, wiedząc że chroni nas polisa
Co jest chronione w ramach ubezpieczenia mieszkania/domu?
- Ubezpieczenie mieszkania może obejmować mury, elementy stałe i ruchomości domowe.Podstawowa wersja polisy chroni mury, czyli samą nieruchomość, oraz elementy stałe – wszystko to, co jest trwale związane z nieruchomością (np. okna, meble w zabudowie, fotowoltaika). Można rozszerzyć ubezpieczenie o ruchomości domowe, czyli wyposażenie (sprzęt RTV, meble itp.).
- Szeroka oferta towarzystw ubezpieczeniowych pozwala rozszerzyć zakres ubezpieczenia o rzadziej występujące rzeczy, jak np. antyki czy dzieła sztuki. Takiego ubezpieczenia nie można jednak kupić osobno.
- Ubezpieczenie mieszkania typu all risk, czyli od wszystkiego – jest to ochrona od wszystkich ryzyk, które nie zostały wyłączone w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).
Oprócz samej nieruchomości możesz objąć ochroną jej mieszkańców wykupując opcje dodatkowe:
- OC w życiu prywatnym – pozwala uniknąć odpowiedzialności finansowej za szkody wyrządzone innym osobom, np. za zalanie mieszkania sąsiada czy straty spowodowane przez dzieci bądź zwierzęta.
- NNW– chroni finanse w razie wypadku, np. złamania ręki.
- Assistance domowe– pomoc specjalisty w razie awarii (np. hydraulika, ślusarza) lub choroby (lekarz).
Suma ubezpieczenia
- Sumę ubezpieczenia ustala się osobno dla murów, elementów stałych, ruchomości domowych i ubezpieczeń dodatkowych. Pamiętaj, że suma ubezpieczenia to najwyższa kwota, na jaką można liczyć w razie szkody. Należy ją dobrać uważnie, żeby w razie straty mieszkania (np. spowodowanej pożarem) dostać za naszą nieruchomość odszkodowanie odpowiadające jej rzeczywistej wartości. W przypadku gdy ubezpieczamy dom czy mieszkanie pod kredyt, również należy pamiętać o tym, że w pierwszej kolejności pieniądze z polisy idą do Banku, a reszta pozostaje Nam do dyspozycji.
- Niedoszacowanie nazywa się inaczej niedoubezpieczeniem. Polega na tym, że ustalamy zbyt niską sumę ubezpieczenia, chcąc oszczędzić na składce, albo nie mając świadomości, jaka jest rynkowa wartość naszego mieszkania. Zjawisko to działa też w drugą stronę – jeśli przeszacujemy wartość nieruchomości, ubezpieczyciel wypłacił nam kwotę do wysokości realnej wartości domu czy mieszkania.
Warto pamiętać o tym, że…
- właściciel mieszkania zamieszkujący w nim – to w jego interesie jest zabezpieczenie swojej własności i to on będzie ponosił odpowiedzialność za wyrządzenie szkody sąsiadom np. gdy kogoś zaleje,
- właściciel mieszkania wynajmujący mieszkanie osobie trzeciej – powinien także ubezpieczyć mury, elementy stałe i ruchomości. Oprócz tego bardzo ważne jest rozszerzenie ochrony OC o szkody wyrządzone osobom trzecim w związku z użytkowaniem mieszkania przez najemcę,
- osoba najmująca mieszkanie od właściciela – własne ruchomości domowe, jeżeli przeprowadzał remonty, np. wymiana paneli podłogowych także stałe elementy oraz OC najemcy, które zadziała gdy najemca wyrządzi szkody właścicielowi mieszkania – zniszczone meble, stłuczenie kuchenki elektrycznej.
Nieruchomość pod kredyt
Każda osoba korzystająca z kredytu hipotecznego zobowiązana jest przez bank do wykupienia polisy ubezpieczenia nieruchomości. Na polisie musi znaleźć się cesja praw. Jest to umowa przelewu wierzytelności, na podstawie której bank nabywa przyszłą wierzytelność – w tym przypadku odszkodowanie z umowy ubezpieczenia. Polisa może być zawarta w celu zabezpieczenia kredytu, jednak nic nie stoi na przeszkodzie, aby zakres ubezpieczenia chronił także majątek klienta (kredytobiorcy).
Dla banku najistotniejsze jest ubezpieczenie murów, bo tego dotyczy kredyt. W interesie właściciela jest objąć ochroną stałe elementy, wyposażenie nieruchomości czy chociażby odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym. Jeżeli dla przykładu dojdzie do pożaru całego domu – bank otrzyma odszkodowanie za mury budynku, a klient za poniesione straty stałych elementów oraz wyposażenia.
Gdzie kupić dobre ubezpieczenie mieszkania lub domu?
Na rynku dostępne są najróżniejsze oferty ubezpieczenia mieszkania. Jak znaleźć tą która najlepiej odpowiada Twoim oczekiwaniom, potrzebom oraz możliwościom? Aby móc odpowiedzieć sobie na to pytanie konieczne jest jasne sprecyzowanie wymienionych rzeczy. Każdy może oczekiwać od polisy ubezpieczeniowej czegoś innego – stąd ich mnogość na rynku. Nie na sensu nastawiać się na znalezienie jednego, uniwersalnego ubezpieczenia idealnego – takie po prostu nie istnieje. Jako Ekspert ds. Ubezpieczeń pomogę Ci wybrać najkorzystniejsze ubezpieczenie mając do dyspozycji oferty większości Ubezpieczycieli na rynku polskim.
Rafał Masłowski
Ekspert ds. Ubezpieczeń